美国人寿保险分为哪几类?有什么特点?

作者:美好旅行 发布于:2018-5-28 22:16:33 点击量:
美国人寿保险分为哪几类?有什么特点?这个问题虽然比较枯燥,但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节,必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类: 1.Term Life Insurance(定期

美国人寿保险分为哪几类?有什么特点?

这个问题虽然比较枯燥,但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节,必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类:

 

1.Term Life Insurance(定期人寿保险)

顾名思义,这类保险隻保障一定的期限,如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,无法理赔。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短

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2.Whole Life(全险)

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否与金额都是不保証的。随著时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性,保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

+ 定期派发红利

- 分红回报率通常不高

- 保费贵,杠杆小

- 保单现金值借款利率通常是每年4%~6%,需要偿还


3.Universal Life(万能险)

万能险保单拥有许多变通的弹性,可以在任何时间缴费。费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品,回报率不高。

+ 定期的回报率

+ 弹性化缴费方式

+ 保单现金值借款利率十年后通常是0%,不用偿还

- 回报率平平

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4.Variable Universal Life(投资型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来,关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报。上不封顶,而且收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这裡产品拥有最大的市场风险。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能性的基金高回报率

- 可能性的基金严重亏损

- 不保低,没保証

 

5.Index Universal Life (指数型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来,使用美国标淮普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险,这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了,现金值不会亏钱。数据显示,美国标淮普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率,看公司产品设计而定,通常大概是12%封顶,有些公司可以做到13%~15%

+ 拥有万能险的以上优点

+ 美国标淮普尔500指数公正公开,是美国股市的重要指标

+ 保底保本的特殊设计

- 回报率有每年封顶的限制

 

指数型万能险是用其他几种万能险演变而来,可以说是美国保险的最终极进化,这类产品在近十年来大热。

那么看完上面的信息,你是不是纠结保险那么多种,到底要选哪一种好呢?

有一个专业团队为您分析产品,做最适合您的财务规划,才是王道!


 
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